퇴직연금을 잘 운용하고 계신가요?

퇴직연금을 잘 운용하고 계신가요? 퇴직연금은 은퇴 이후의 생활비를 준비하는 중요한 금융 상품입니다. 하지만 이를 어떻게 운용하느냐에 따라 큰 차이를 만들 수 있어요. 특히, DC형(확정기여형) 퇴직연금이나 IRP(개인형 퇴직연금)에 가입한 분들은 정기적으로 운용 성과를 확인하면서 시장 상황에 맞게 전략을 조정하는 것이 매우 중요합니다. 운용 성과는 가입한 금융사나 선택한 상품에 따라 달라질 수 있기 때문에, 이를 꾸준히 모니터링하고 필요시 포트폴리오를 조정하는 것이 퇴직연금의 가치를 극대화하는 방법입니다.

최근에는 퇴직연금 실물이전 제도가 도입되어 기존 계좌 그대로 다른 금융사로 옮길 수 있게 됐습니다. 이제 금융사 변경이 쉬워지면서, 더 나은 수수료와 상품을 제공하는 금융사로 옮기는 게 한층 수월해졌습니다. 퇴직연금 실물이전을 왜 고려해야 하는지, 그리고 어떤 금융 상품들이 있는지 자세히 살펴보겠습니다.

금융사 변경을 고려해야 하는 이유

퇴직연금 계좌를 관리하는 금융사를 바꾸는 건 많은 이점이 있을 수 있습니다. 단순히 금융사별 수수료 차이뿐만 아니라 상품 선택의 폭과 수익률, 운용방식의 편의성까지 달라질 수 있기 때문입니다. 금융사 변경을 고려해야 할 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.

1. 수수료 절감

퇴직연금은 장기간에 걸쳐 운용하는 자산이기 때문에 수수료가 낮을수록 유리합니다. 금융사별로 개인 납입금에 대한 수수료나 운용 자산에 대한 관리 수수료가 상이하게 적용됩니다. 예를 들어, 일부 금융사는 가입자에게 상당히 낮은 수준의 수수료를 부과하는 반면, 다른 금융사는 다소 높은 수수료율을 적용할 수 있습니다. 수수료율이 조금만 차이가 나도, 장기적으로 봤을 때 큰 차이를 낳을 수 있습니다. 예를 들어, 연 1% 수수료와 0.5% 수수료의 차이는 30년 동안 누적될 경우 상당한 금액의 차이로 이어지므로, 비용 효율적인 금융사로 이동하는 것이 장기적 이익을 극대화하는 길이 될 수 있습니다.

2. 금융사의 상품 다양성과 수익률

각 금융사에서 제공하는 상품은 다양하며, 이에 따라 수익률도 크게 달라집니다. 예를 들어, 2023년 연간 수익률 통계를 보면 실적배당형 상품은 평균적으로 13.27%의 수익률을 기록한 반면, 원리금보장형 상품은 4.08%에 그쳤습니다. 실적배당형은 주식이나 ETF와 같은 시장 변동성을 활용해 높은 수익률을 추구하는 반면, 원리금보장형은 안전성을 우선시해 이자율이 다소 낮을 수 있습니다.

이처럼 금융사는 각기 다른 상품 구성을 제공하며, 특정 상품을 제공하지 않는 경우도 있어요. 자신이 선호하는 투자 방식이 있다면 그에 맞는 상품을 제공하는 금융사를 선택하는 것도 방법입니다. 예를 들어, 주식 시장에 직접 참여하고 싶다면 국내 주식형 펀드나 ETF, 리츠 등 다양한 투자처를 제공하는 금융사로 계좌를 이전하는 것이 좋을 수 있습니다.

3. 실시간 거래 기능의 중요성: ETF 활용

ETF(상장지수펀드)는 투자자들에게 인기가 많은 실적배당형 상품 중 하나로, 주식과 유사하게 거래소에서 자유롭게 사고팔 수 있습니다. 하지만 은행의 퇴직연금 계좌에서는 ETF를 실시간으로 거래할 수 없고 예약 매매 형식으로 미리 주문을 넣어야 합니다. 예약 매매는 실시간 거래가 불가능해 신속한 시장 대응이 어렵다는 단점이 있습니다. 반면, 증권사로 계좌를 이전하면 ETF를 실시간으로 거래할 수 있어 변동성에 민첩하게 대응할 수 있습니다. 이처럼 ETF 거래를 활발히 하고 싶다면 증권사로 이전하는 것이 좋은 선택일 수 있습니다.

금융사별 주요 상품: 어떤 상품에 투자할까?

퇴직연금에서 투자할 수 있는 상품은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다: 원리금보장형 상품과 실적배당형 상품입니다. 각 상품은 투자 성향에 따라 적절한 조합으로 선택하는 것이 중요합니다.

원리금보장형 상품

원리금보장형 상품은 손실 위험이 적고 안정적인 이자율을 제공합니다. 퇴직연금 적립금의 100%까지 투자할 수 있으며, 은행의 정기예금과 같이 원금과 이자를 보장받을 수 있어 안정성이 뛰어납니다.

• 은행: 정기예금 상품을 통해 안전하게 자금을 운용할 수 있습니다. 은행 예금은 상대적으로 안정적이면서도 꾸준히 이자를 제공합니다.
• 증권사:
  • ELB(주가연계파생결합사채): 주가지수, 개별 주식 등의 기초 자산의 수익률에 따라 수익이 결정되는 상품입니다. 고정 수익률을 기대할 수 있지만, 예금자보호 대상이 아니라는 점을 유의해야 합니다.
  • RP(환매조건부 채권): 일정 기간 후 다시 매입하는 조건으로 판매되는 채권입니다. 안정적인 운용이 가능하나 예금자보호 대상이 아닙니다.
• 보험사:
  • GIC(이율보증형 보험): 특정 기간 동안 확정 이율을 보장하는 상품으로 안전성을 높입니다.
  • 금리연동형 보험: 국고채, 정기예금 등의 이율에 연동되어, 금리 변화에 따라 수익이 달라지는 상품입니다.

원리금보장형 상품에 투자할 때는 만기와 예금자 보호 여부를 꼼꼼히 확인해야 합니다. 예를 들어, 대부분의 원리금보장형 상품은 중도 해지 시 약정 금리를 받을 수 없고, 증권사의 ELB와 RP는 예금자보호 대상이 아니기 때문에 안정성을 중시하는 투자자라면 주의가 필요합니다.

실적배당형 상품: 수익률을 높이고 싶다면?

원리금을 보장하지 않는 실적배당형 상품은 높은 수익률을 기대할 수 있는 반면 손실 위험도 있습니다. 따라서 퇴직연금에서는 적립금의 70%까지만 투자할 수 있도록 제한을 두고 있으며, 신중히 선택하는 것이 중요합니다.

• 국내공모펀드
  • 주식형 펀드: 자산의 60% 이상을 주식에 투자하여, 고수익을 목표로 하지만 변동성이 크다는 점에서 위험성을 동반합니다.
  • 혼합형 펀드: 주식 비중이 60% 미만으로 주식과 채권을 병행하여 안정성과 수익성을 모두 노립니다.
  • 채권형 펀드: 주식에 투자하지 않고 주로 채권에만 투자하는 펀드로 안정성이 높은 편입니다.
• 상장 금융 상품
  • ETF, ETN, 리츠, 인프라 펀드: 주식시장에 상장되어 실시간 거래가 가능하며, 특히 증권사 계좌를 통해 보다 활발한 거래를 할 수 있습니다. 다만 원자재 선물 ETF, 금 선물 ETF, 레버리지 ETF, 인버스 ETF와 같이 파생상품 위험평가액이 일정 기준을 초과하는 상품은 투자할 수 없습니다.

퇴직연금 운용 팁: 장기적인 자산 관리를 위한 조언

퇴직연금은 단기적인 투자 상품이 아닙니다. 수십 년에 걸쳐 운용해야 할 자산이기 때문에, 수수료와 수익률 비교뿐만 아니라 본인의 투자 성향에 맞는 금융사와 상품을 선택하는 것이 매우 중요합니다. 실적배당형 상품에 투자해 높은 수익률을 기대하면서도, 일부는 원리금보장형 상품에 투자해 안정성을 확보하는 것도 좋은 방법입니다.